现金贷监管靴子落地 行业进入有序竞争时代

2017-12-07 00:30 来源:真人视讯

现金贷监管靴子落地 行业进入有序竞争时代

不过,五菱宏光的销量相比去年同期却有0.1%的增长。

现金贷监管靴子落地 行业进入有序竞争时代

凤凰网WEMONEY讯12月1日,悬在现金贷行业上空的靴子终于落地。互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿现金贷业务的通知》,明确统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作。监管不仅要求暂停新批网络小贷公司,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,还明确叫停金融机构的助贷模式、严禁砍头息与暴力催收。可以说,现金贷行业正式进入监管时代,同时也意味着,行业洗牌大幕拉开。从行业乱象到监管落地随着互联网金融的发展,现金贷行业迅速崛起。随着居民消费意识的觉醒,被不断刺激的借贷需求和传统银行无法满足这部分需求之间的矛盾成为现金贷发展的客观条件。一方面,是对传统银行信贷缺失的补位,另一方面,技术驱动下的线上借贷流程相比于鱼龙混杂的民间借贷,让借款行为透明化,借款人更有安全感这在一定程度上遏制了民间高利贷的发展。越来越多的玩家纷纷进场。然而行业发展之初的现实是,并非所有的平台都拥有严格的风控系统和科学的审核机制。为快速扩张业务,部分中小平台的风控往往流于形式,主要办法是用高利率来弥补高风险,高利率又带来用户信用层级的进一步下沉。这就间接导致了部分资质不佳(还款困难)的借款人多头借贷和以债养债的恶性循环。而校园贷、砍头息、不当催收、多头借贷、用户信息泄露等敏感问题一再登上媒体头条时,现金贷行业不得不引起监管的重视。如果说畸高利率、不当催收和信息泄露等行为给行业带来的是道德和舆论风险,那么多头借贷和借新还旧的以债养债,则蕴含着更为严重的系统性风险:当借款人的最终出路被堵,这个击鼓传花的游戏戛然而止时,受到影响的显然不仅仅是某一家平台。其实早在校园贷风波之时,现金贷就已经引起了监管的高度关注。此次监管意见的下达,宣告现金贷行业正式进入严监管时代:增量叫停,存量整顿,无牌照、无资质,仅仅依靠一个放款渠道展开经营的平台,那些趁着风口飞上天的猪要硬着陆了。合规化要求之下,无照经营只有被清退、被取缔这一条路。另一方面,符合监管要求的好孩子们,那些现金贷业务在监管红线之内的平台,从长远来看,将迎来一个健康有序的竞争环境对他们来说,这称得上是政策利好。实际上,在12月1日《通知》下发当晚,趣店发表声明,表示完全拥护、坚决贯彻执行监管部门下发的现金贷整治办法。据了解,此前,趣店招股说明书显示4月份以后,其集团旗下平台产品综合年化利率均在36%以下。11月24日趣店集团公告显示,趣店集团已经全面调整通过支付宝平台提供的信贷服务年利率,包含所有利息和各种收费在内,通过支付宝界面完成的交易最高年利率均不会超过24%。秩序重建,现金贷向何处去?在靴子落地之前,一刀切的传言和猜测曾让行业一度陷入惶恐。有业内人士表示,稍加分析就会发现,一刀切的做法不仅不符合市场化的商业规律,更与目前中国的借贷市场现状背道而驰。同时,中国社科院金融所银行研究室主任曾刚也表示,监管原则基本涵义是新增控制,存量排查,对现金贷不是一刀切,而是违反监管突破几个原则的予以清理,回到正常合理的状态上。无论如何,现金贷行业从兴起之初到获得爆发性增长,背后的金融逻辑不可被忽略:在传统的以央行信用为核心的征信模式下,绝大部分没有被覆盖到的社会群体占据着大片的征信尴尬地带,这部分无法享受到银行信贷服务的人群,借贷需求是真实而又广泛的。随着近几年互联网金融的全面发展,在大数据的积累和技术迭代的加持之下,民间数据系统逐步完善,各种征信测评维度逐渐丰富,成为央行征信的有效补充。这让那部分传统金融机构的长尾人群重新变得可被评测。目前看来,在规定了36%的利率红线之后,没有能力继续玩下去的中小平台逐渐退出,这个市场终将是大玩家的天下。能称得上大玩家的,一是提供互联网借贷服务的传统银行,二是资金和技术实力雄厚的科技巨头,再有就是,目前现金贷业务已成熟的纯科技平台们。显然,一个健康理性的市场,需要的是有效监管与行业自律互为补充的良性进化。真正要想在这个行业里立足并且走得更远的平台,需要做的,是在36%的红线范围内,去寻求更多发展空间:开发更多场景和流量入口,增强筛选和风控,降低获客成本在弃掉高利率之后,还能够通过其他手段补齐短板的玩家,才真正经得起风停,潮落。需要强调的一个事实是,36%的利率红线不仅不会让平台无法持续下去,相反,还会活得很好。以我们最常见的两大现金贷业务为例,腾讯微众银行的微粒贷和蚂蚁金服旗下的蚂蚁借呗,这占据了巨大现金贷市场份额的两大科技巨头给出的利率,大多在日息万分之三到万分之五之间,远在36%的监管红线之下。可见,整个现金贷市场上,真正造成嗜血高利贷暴力催收等行业污名的超短期小额贷款业务,其占据的市场份额并不高,那些头部机构提供的业务和产品才是市场主流。而在监管时代到来、行业秩序重建之后,专业化分工的产业链和阳光透明的行业生态,才是真正的未来方向。(凤凰网WEMONEY秦玮/编辑)。

(责任编辑:宋茜回应生病住院 )